| Предмет |
|
 |
|
Архивоведение
[5]
курсовые по архивоведению, дипломы по архивоведению, контрольные по архивоведению
|
|
Анатомия и биология
[102]
курсовые по анатомии и биологии, дипломы по анатомии и биологии, контрольные по анатомии и биологии
|
|
Английский язык
[50]
курсовые по английскому, дипломы по английскому, контрольные по английскому
|
|
Аудит
[184]
курсовые по аудиту, дипломы по аудиту, контрольные по аудиту
|
|
Банковское дело
[170]
курсовые по банковскому делу, дипломы по банковскому делу, контрольные по банковскому делу
|
|
Бухгалтерский учет
[814]
курсовые по бухгалтерскому учету, дипломы по бухгалтерскому учету, контрольные по бухгалтерскому учету
|
|
БЖД
[50]
курсовые по БЖД, дипломы по БЖД, контрольные по БЖД
|
|
ВЭД
[43]
рефераты по ВЭД, курсовые по ВЭД, дипломы по ВЭД
|
|
Биотехнология
[1]
курсовые по биотехнологии, дипломы по биотехнологии, контрольные по биотехнологии
|
|
Ветеринария
[0]
курсовые по ветеринарии, дипломы по ветеринарии, контрольные по ветеринарии
|
|
Геодезия
[14]
курсовые по геодезии, дипломы по геодезии, контрольные по геодезии
|
|
Городской транспорт
[5]
курсовые по городскому транспорту, дипломы по городскому транспорту, контрольные по городскому транспорту
|
|
Государственная служба
[36]
курсовые по государственной службе, дипломы по государственной службе, контрольные по государственной службе
|
|
Деловодство
[18]
курсовые по деловодству, дипломы по деловодству, контрольные по деловодству
|
|
Деньги и кредит
[82]
курсовые по деньги и кредит, дипломы по деньги и кредит, контрольные по деньги и кредит
|
|
Деревообработка
[1]
курсовые по деревообработке, дипломы по деревообработке, контрольные по деревообработке
|
|
Демография
[2]
курсовые по демографии, дипломы по демографии, контрольные по демографии
|
|
Детали машин и механизмов
[7]
курсовые по деталям и механизмам, дипломы по деталям и механизмам, контрольные по деталям и механизмам
|
|
Дипломатия
[13]
курсовые по дипломатии, дипломы по дипломатии, контрольные по дипломатии
|
|
Документоведение
[95]
курсовые по документоведению, дипломы по документоведению, контрольные по документоведению
|
|
ДУМ
[1]
курсовые по ДУМу, дипломы по ДУМу, контрольные по ДУМу
|
|
Зарубежная литература
[40]
курсовые по зарубежной литературе, дипломы по зарубежной литературе, контрольные по зарубежной литературе
|
|
Зоотехния
[1]
курсовые по зоотехнии, дипломы по зоотехнии, контрольные по зоотехнии
|
|
Журналистика, СМИ
[13]
курсовые по журналистике, дипломы по журналистике, контрольные по журналистике
|
|
Инвестирование
[39]
курсовые по инвестированию, дипломы по зарубежной инвестированию, контрольные по инвестированию
|
|
Инженерная механика
[3]
курсовые по инженерной механике, дипломы по инженерной механике, контрольные по инженерной механике
|
|
Информатика
[87]
курсовые по информатике, дипломы по информатике, контрольные по информатике
|
|
История
[89]
курсовые по истории, дипломы по истории, контрольные по истории
|
|
История Украины
[103]
курсовые по истории Украины, дипломы по истории Украины, контрольные по истории Украины
|
|
Контроль и ревизия
[56]
курсовые по ревизии и контролю, дипломы по ревизии и контролю, контрольные по ревизии и контролю
|
|
Культурология
[73]
курсовые по культурологии, дипломы по культурологии, контрольные по культурологии
|
|
Латынь
[3]
курсовые по латыни, дипломы по латыни, контрольные по латыни
|
|
Лексикология
[6]
курсовые по лексикологии, дипломы по лексикологии, контрольные по лексикологии
|
|
Лингвистика
[22]
курсовые по лингвистике, дипломы по лингвистике, контрольные по лингвистике
|
|
Логика
[13]
курсовые по логике, дипломы по логике, контрольные по логике
|
|
Логистика
[28]
курсовые по логистике, дипломы по логистике, контрольные по логистике
|
|
Макроэкономика
[65]
курсовые по макроэкономике, дипломы по макроэкономике, контрольные по макроэкономике
|
|
Маркетинг
[240]
курсовые по маркетингу, дипломы по маркетингу, контрольные по маркетингу
|
|
Математика (ВМ)
[26]
курсовые по высшей математике, дипломы по высшей математике, контрольные по высшей математике
|
|
Международные отношения
[93]
курсовые по международным отношениям, дипломы по международным отношениям, контрольные по международным отношениям
|
|
Механика грунтов
[0]
курсовые по механике грунтов, дипломы по механике грунтов, контрольные по механике грунтов
|
|
Менеджмент
[464]
курсовые по менеджменту, дипломы по менеджменту, контрольные по менеджменту
|
|
Металлические конструкции
[6]
курсовые по металлическим конструкциям, дипломы по металлическим конструкциям, контрольные по металлическим конструкциям
|
|
Метрология
[2]
курсовые по метрологии, дипломы по метрологии, контрольные по метрологии
|
|
Микробиология
[1]
курсовые по микробиологии, дипломы по микробиологии, контрольные по микробиологии
|
|
Микроэкономика
[113]
курсовые по микроэкономике, дипломы по микроэкономике, контрольные по микроэкономике
|
|
Налоговая система
[102]
курсовые по налоговой системе, дипломы по налоговой системе, контрольные по налоговой системе
|
|
Организация и управление ресторанным бизнесом
[26]
курсовые по ресторанному бизнесу, дипломы по ресторанному бизнесу, контрольные по ресторанному бизнесу
|
|
Организация труда
[17]
курсовые по организации труда, дипломы по организации труда, контрольные по организации труда
|
|
Охрана труда
[24]
курсовые по охране труда, дипломы по охране труда, контрольные по охране труда
|
|
Педагогика
[398]
курсовые по педагогике, дипломы по педагогике, контрольные по педагогике
|
|
Полиграфия
[4]
курсовые по полиграфии, дипломы по полиграфии, контрольные по полиграфии
|
|
Политология
[126]
курсовые по политологии, дипломы по политологии, контрольные по политологии
|
|
Политэкономия
[21]
курсовые по политэкономии, дипломы по политэкономии, контрольные по политэкономии
|
|
Право
[2636]
курсовые по праву, дипломы по праву, контрольные по праву
|
|
Психология
[417]
курсовые по психологии, дипломы по психологии, контрольные по психологии
|
|
Проектирование
[10]
курсовые по проектированию, дипломы по проектированию, контрольные по проектированию
|
|
Религия
[17]
курсовые по религии, дипломы по религии, контрольные по религии
|
|
РПС
[31]
курсовые по размещению продуктивных сил, дипломы по размещению продуктивных сил, контрольные по размещению продуктивных сил
|
|
Статистика
[237]
курсовые по статистике, дипломы по статистике, контрольные по статистике
|
|
Стоматология
[2]
курсовые по стоматологии, дипломы по стоматологии, контрольные по стоматологии
|
|
Страхование
[47]
курсовые по страхованию, дипломы по страхованию, контрольные по страхованию
|
|
Социология
[229]
курсовые по социологии, дипломы по социологии, контрольные по социологии
|
|
Теория вероятности
[8]
курсовые по теории вероятности, дипломы по теории вероятности, контрольные по теории вероятности
|
|
Технология приготовления пищи
[108]
курсовые по технологии приготовления пищи, дипломы по технологии приготовления пищи, контрольные по технологии приготовления пищи
|
|
Товароведение
[48]
курсовые по товароведению, дипломы по товароведению, контрольные по товароведению
|
|
ТО и ремонт автомобилей
[10]
курсовые по ТО и ремонту автомобилей, дипломы по ТО и ремонту автомобилей, контрольные по ТО и ремонту автомобилей
|
|
Туризм
[146]
курсовые по туризму, дипломы по туризму, контрольные по туризму
|
|
Украинская литература
[28]
курсовые по украинской литературе, дипломы по украинской литературе, контрольные по украинской литературе
|
|
Украинский язык
[46]
курсовые по украинскому языку, дипломы по украинскому языку, контрольные по украинскому языку
|
|
Управление персоналом
[56]
курсовые по управлению персоналом, дипломы по управлению персоналом, контрольные по управлению персоналом
|
|
Управление проектами
[7]
курсовые по управлению проектами, дипломы по управлению проектами, контрольные по управлению проектами
|
|
Управленческий учет
[69]
курсовые по управленческому учету, дипломы по управленческому учету, контрольные по управленческому учету
|
|
Физвоспитание
[43]
курсовые по физвоспитанию, дипломы по физвоспитанию, контрольные по физвоспитанию
|
|
Физика
[11]
курсовые по физике, дипломы по физике, контрольные по физике
|
|
Филология
[67]
курсовые по филологии, дипломы по филологии, контрольные по филологии
|
|
Философия
[71]
курсовые по философии, дипломы по философии, контрольные по философии
|
|
Финансы
[720]
курсовые по финансам, дипломы по финансам, контрольные по финансам
|
|
Химия
[10]
курсовые по химии, дипломы по химии, контрольные по химии
|
|
Ценообразование
[11]
курсовые по ценообразованию, дипломы по ценообразованию, контрольные по ценообразованию
|
|
Экология
[48]
курсовые по экологии, дипломы по экологии, контрольные по экологии
|
|
Эконометрия
[12]
курсовые по эконометрии, дипломы по эконометрии, контрольные по эконометрии
|
|
Экономика
[894]
курсовые по экономике, дипломы по экономике, контрольные по экономике
|
|
Экономика предприятий
[713]
курсовые по экономике предприятий, дипломы по экономике предприятий, контрольные по экономике предприятий
|
|
Этика и эстетика
[28]
курсовые по этике и эстетике, дипломы по этике и эстетике, контрольные по этике и эстетике
|
|
Энергетика
[0]
курсовые по энергетике, дипломы по энергетике, контрольные по энергетике
|
|
Детали машин и основы конструирования
[4]
курсовые по деталям машин и основам конструированию, дипломы по деталям машин и основам конструированию, контрольные по деталям машин и основам конструированию
|
|
Дендрологія
[0]
|
|
Дендропроектування
[0]
|
|
Газони та луківництво
[0]
|
|
Декоративне садівництво
[0]
|
|
Тепличне господарство
[0]
|
|
Ландшафтна архітектура
[0]
|
|
Лісопаркове господарство
[0]
|
|
Методологія
[5]
|
|
Паркознавство
[0]
|
| |
|
Механізм кредитування фізичних осіб на прикладі ПАТ КБ Приватбанк
|
| 18.06.2013, 09:52 |
ЗМІСТ
ПЕРЕЛІК УМОВНИХ СКОРОЧЕНЬ 3
ВСТУП 4
РОЗДІЛ 1. ОРГАНІЗАЦІЙНО-ФІНАНСОВИЙ МЕХАНІЗМ КРЕДИТУВАННЯ В КОМЕРЦІЙНИХ БАНКАХ 7
1.1. Теоретичні основи кредитування в комерційних банках 7
1.2. Організація кредитування в комерційних банках 15
1.3. Нормативно-правова база кредитування в комерційних банках 27
Висновки до 1-го розділу 36
РОЗДІЛ 2. ОРГАНІЗАЦІЯ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ НА ПРИКЛАДІ ХМЕЛЬНИЦЬКОГО ФІЛІАЛУ, ШЕПЕТІВСЬКОГО ВІДДІЛЕННЯ №1, ПАТ КБ ПРИВАТБАНК 38
2.1. Фінансово-економічна характеристика Шепетівського відділення №1 ПАТ КБ ПриватБанк 38
2.2. Система кредитування фізичних осіб у відділенні ПАТ КБ Приватбанк 46
2.3. Аналіз кредитного портфелю Шепетівського відділення № 1 65
Висновки до 2-го розділу 77
РОЗДІЛ 3. НАПРЯМИ УДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ УКРАЇНИ 79
3.1. Проблеми кредитування фізичних осіб комерційними банками України 79
3.2. Закордонний досвід кредитування комерційними банками 87
3.3. Напрями удосконалення кредитування фізичних осіб ПАТ КБ Приватбанк 93
Висновки до 3-го розділу 102
РОЗДІЛ 4. ОХОРОНА ПРАЦІ В ПАТ КБ ПРИВАТБАНК 104
4.1. Теоретичні основи охорони праці 104
4.2. Особливості охорони праці в ПАТ КБ Приватбанк 110
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ 117
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ЛІТЕРАТУРНИХ ДЖЕРЕЛ 123
ДОДАТКИ 135
ВСТУП
Актуальність теми дослідження. Необхідність кредитування виробництва, торгівлі, підприємств малого і середнього бізнесу як основу розвитку нормальних ринкових відносин в Україні очевидна. Щодо кредитування фізичних осіб, то цей вид кредитування для нашої країни ще досить недосконалий. За умов недосконалості законодавчої бази і ринкових відносин, що регулює кредитну ді¬яльність у країні, нестабільності роботи вітчизняних підприємств у банків виникають різноманітні ризи¬ки при наданні кредитів населенню.
За останні роки в Україні був здійснений перехід до принципово нових економічних відносин, який закономірно призвів до необхідності постановки і вирішення нових для більшості українських банків завдань, пов’язаних із значним збільшенням ризиків їх діяльності. Серед усієї сукупності банківських ризиків одне з центральних місць займає кредитний ризик, який виникає в процесі реалізації кредитних відносин за умови порушення принципу поверненості кредиту, і який призводить до серйозних фінансових втрат банку.
В умовах нестійкого правового й економічного середовища, посилення міжбанківської конкуренції дослідження проблеми оптимізації банківських ризиків і, безперечно, оптимізації ризиковості кредитування фізичних осіб набуває особливої актуальності.
Багато вітчизняних і зарубіжних учених-еконо¬містів досліджували проблему кредитування фізич¬них осіб, зокрема: В.Д. Лагутін, В.В. Вітлінський, В.О. Онищенко, М.І. Савлук, В.М. Мирончук, Т.П. Остапишин, О.Д. Заруба, І.І. Лукінов, Б.Л. Лу¬ців, І. Ковалишин та інші, які у своїх працях висвітлю¬ють питання, що стосуються теорії і практики креди¬тування, організації кредитного процесу, управління кредитними ризиками, розроблення і впровадження кредитної політики банку.
Тому дуже актуальними завданнями науки і прак¬тики є розроблення ефективної та виваженої кре¬дитної політики, удосконалення схем і технологій кредитного процесу, знаходження нових шляхів мі¬німізації кредитних ризиків у банківській діяльності в процесі реалізації механізму кредитування фізичних осіб.
Мета і завдання дослідження. Метою даного дослідження є обґрунтування теоретичних питань та розробка напрямків вдосконалення механізму кредитування фізичних осіб комерційними банками в Україні.
Досягнення поставленої мети вимагає вирішення таких дослідницьких задач, які визначають логіку дослідження і його структуру:
- обґрунтувати теоретичні основи кредитування в комерційних банках;
- охарактеризувати процес організація кредитування в комерційних банках;
- оглянути та проаналізувати нормативно-правову базу кредитування в комерційних банках;
- надати фінансово-економічну характеристику Шепетівського відділення № 1 Хмельницької філії ПАТ КБ ПриватБанк;
- охарактеризувати систему кредитування фізичних осіб у відділенні ПАТ КБ Приватбанк;
- провести аналіз кредитного портфелю Шепетівського відділення № 1;
- визначити основні проблеми кредитування фізичних осіб комерційними банками України;
- проаналізувати закордонний досвід кредитування комерційними банками;
- навести напрями удосконалення кредитування фізичних осіб ПАТ КБ Приватбанк.
Об’єктом дослідження є механізм кредитування фізичних осіб в Шепетівському відділенні №1 Хмельницької філії ПАТ КБ Приватбанк.
Предметом дослідження є сукупність теоретичних та практичних питань реалізації механізму кредитування фізичних осіб комерційними банками України.
Методи дослідження. У процесі роботи використовувалися такі методи досліджень: системної оцінки (при визначенні стану кредитування фізичних осіб комерційними банками); історичний метод (при дослідженні сутності та нормативно-правового регулювання кредитування комерційними банками); метод групувань (при класифікації чинників кредитного ризику та методів їх мінімізації, проблеми кредитування фізичних осіб, напрямів вдосконалення кредитування фізичних осіб, визначенні структури кредитного портфелю банку); порівняння (для дослідження тенденцій динаміки кредитування візничих осіб); аналізу та синтезу (в процесі дослідження кредитування фізичних осіб, визначення їх структури, динаміки та тенденцій розвитку).
Інформаційною базою дослідження є законодавчі та нормативні акти, зокрема, банківське законодавство, інструкції та положення НБУ, інших міністерств та відомств, монографічні роботи і статті вітчизняних та зарубіжних вчених у фахових економічних виданнях, матеріали науково-практичних конференцій та семінарів, статистичні дані НБУ, фінансова та статистична звітність ПАТ КБ ПриватБанк та інші.
Практичне застосування. Ряд розроблених у роботі пропозицій та рекомендацій щодо удосконалення процесу кредитування фізичних осіб доцільно прийняти до практики в ПАТ КБ ПриватБанк.
Структура роботи. Робота складається із вступу, чотирьох розділів, загальних висновків, списку використаної літератури і додатків. Загальний обсяг роботи складає 134 сторінки комп’ютерного тексту, у тому числі, 28 таблиць, 8 рисунків та 3 додатків на 20 сторінках. Список використаних джерел містить 121 найменувань.
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ
Дослідивши теоретичні та практичні питання механізму кредитування фізичних осіб комерційними банками, на прикладі Шепетівського відділення №1 Хмельницької філії ПАТ КБ ПриватБанк, в ході написання бакалаврської роботи, зроблено наступні висновки.
1. На основі дослідження підходів до трактування сутності кредиту в літературі, та критичного порівняння дефініцій за перерозподільчим трактуванням і фондової теорії, а також зважаючи на існування економічних відносин між кредитором і позичальником, визнаючи суб'єктний склад кредитних відносин, враховуючи всі принципи кредиту і відводячи особливу роль перерозподільчій функції кредиту як «регулятора тимчасово вільних коштів» на ринку кредитних ресурсів, встановлено, що кредит – це економічні відносини, які виражаються в перерозподілі тимчасово вільних коштів між кредиторами і позичальниками на ринку кредитних ресурсів за умов повернення, строковості, платності, цільового характеру використання, забезпечення, диференційованого підходу, довершеності та доступності.
2. Досліджено механізм кредитування, що співвідноситься з кредитним механізмом як часткове із цілим, має принципово подібну структурну організацію, проте проявляє себе за допомогою інших інструментів та способів, та на основі яких відбувається організація кредитування комерційними банками. Так, зазначено, що кредитний механізм представляє собою систему форм методів, важелів та інструментів, що використовуються чи можуть бути використані для регулювання чи/та управління економічними відносинами стосовно розподілу та перерозподілу доданої вартості між економічними суб’єктами у часі й має ті ж властивості, що й кредит як економічна категорія, а механізм кредитування представляє собою систему методів, важелів, інструментів та способів управління процесом передачі у тимчасове користування капіталу у грошовій, грошово-натуральній, натуральній формі на умовах зворотності та строковості. Визначено, що функція організації механізму кредитування полягає у консолідації комерційними банками відтворювального потенціалу кредиту і подоланні інформаційної, просторової і часової асиметрії в процесі перерозподілу тимчасово вільних коштів в економіці на засадах повернення і платності. При цьому підкреслено, що комерційний банк – це інститут функціональної організації кредитних відносин, який забезпечує оптимальне співвідношення попиту і пропозиції кредитних ресурсів, заощаджень і кредитних вкладень, сприяючи тим самим неперервності економічного розвитку суспільства.
3. Проведено огляд та аналіз нормативно-правових документів, що регулюють механізм кредитування комерційними банками в Україні, зокрема Господарський та Цивільний кодекси України, Закони України «Про банки і банківську діяльність», «Про НБУ», «Про іпотеку» тощо, і ході чого визначено основні їх недоліки, а саме розбіжності тлумачення зазначеними актами одних і тих же питань, що дестабілізуюсь ситуацію з кредитуванням фізичних осіб в Україні, зокрема, питанням, що має на сьогодні найбільшу кількість суперечностей, є іпотечне кредитування фізичних осіб. Виходячи із ситуації, наголошено на необхідності реформування нормативно-правової бази з регулювання питань кредитування фізичних осіб, направленого на здешевлення кредитів, їх доступності, економічно обґрунтованих кредитних ставках, прозорості умов кредитного договору для позичальника, переймання досвіду іноземних держав тощо, що дозволить забезпечити оздоровлення фінансового сектору та відновлення темпів економічного зростання в Україні, яке є головним завданням в умовах необхідності подолання наслідків фінансової кризи у вітчизняній економіці та запорукою забезпечення її подальшого розвитку.
4. Зазначено, що Публічне акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (ПАТ КБ Приватбанк) є одним із провідних та найбільших вітчизняних банків, який входить до перших десяти системоутворюючих банків України. Шепетівське відділення №1 Хмельницької філії являється структурним підрозділом ПАТ КБ ПриватБанк та діє у відповідності до прийнятих банком положень і у відповідності до законодавства. Шепетівське відділення №1 Хмельницької філії надає широкий перелік послуг відповідно до чинного законодавства i на пiдставi вiдповiдних лiцензiй, що визначає його як банківську установу універсального типу. На основі даних фінансової звітності, здійснено аналіз показників за 2007-2011 рр., який засвідчив розширення масштабів діяльності відділення, передусім за рахунок зростання його доходів на 1593705 тис. грн., що становить 101% показника 2011 року по відношенню до 2010 року, та мало вплив на формування позитивного фінансового результату – прибутку.
5. Обґрунтовано механізм кредитування фізичних осіб ПАТ КБ ПриватБанк, який засновано та взаємодії відповідних структурних підрозділів банку, таких як, Правління та кредитного відділу, фронт-офісу та бек-офісу, у ході виконання обов’язків та повноважень покладених на них у відповідності до Положення про кредитування фізичних осіб, яке має на меті якісне обслуговування клієнтів і відповідає національному банківському законодавству. Зокрема визначено, що в основі методики оцінки кредитоспроможності фізичних осіб лежить оцінка їх фінансового стану, яка полягає в проведені розрахунку коефіцієнту кредитоспроможності позичальника, на основі відношення суми місячного платежу за кредитом до суми місячного доходу потенційного позичальника. На нашу думку, розглянутий механізм кредитування фізичних осіб має ряд недоліків, що стосуються необхідності раціоналізації та стандартизації процесу кредитування, а також підвищення формалізованості оцінки кредитоспроможності позичальників банку, для чого в ході роботи запропоновано скоринг. З метою вдосконалення взаємодії структурних підрозділів банку, в ході реалізації механізму кредитування фізичних осіб, запропоновано формування служби ризик-менеджменту, до обов’язків якої мають входити здійснення заходів з ідентифікації, оцінки, моніторингу і контролю кредитного ризику, на який наражається банк; забезпечення координації з іншими підрозділами і сферами діяльності банку в частині управління кредитним ризиком; ідентифікація і моніторинг порушення лімітів кредитного ризику тощо. Вважаємо, що виконання зазначених функціональних завдань забезпечить керівництво банку необхідною інформацією щодо необхідних змін та коригування положень кредитної політики банку, що слугуватиме основою для прийняття відповідних управлінських рішень, направлених на вдосконалення системи кредитування фізичних осіб, що буде надаватись на основі даних фінансового аналізу про діяльність банку.
6. Проаналізувавши кредитний портфель Шепетівського відділення №1 Хмельницької філії ПАТ КБ ПриватБанк зроблено висновок, що частка кредитів фізичних осіб зменшилась на 19,2 пункти структури, що викликане, по-перше, обмеженнями введеними банком в сфері кредитування фізичних осіб шляхом введенням жорсткіших умов до потенційних позичальників, по-друге, зниженням рівня доходів населення. Проаналізувавши існуюче положення щодо терміновості наданих кредитів фізичним особам, встановлено, що співвідношення в кредитному портфелі Шепетівського відділення №1 є досить збалансованим при наявності більш довгострокових ресурсів. Аналіз показав, що переважну частку в структурі наданих кредитних послуг фізичним особам в Шепетівському відділенні№1 займають кредитні картки (в 2010 р. – 63,3%, в 2011р. – 73,1%, в ІІІ кв. 2012р. – 80,5%), питома вага яких за досліджуваний період зросла на 17,2 пункти структури. Разом з тим, спостерігається зменшення питомої ваги наданих відділенням товарів у розстрочку на 17,2 пункти структури. Така ситуація викликана зокрема тим, що умови за програмою «Товари в розстрочку» в ПАТ КБ ПриватБанк, стали більш жорсткішими, а кредитні картки більш доступними. При цьому і за розстрочками, і за кредитними картками спостерігається збільшення загальної суми наданих кредитів на 2423 тис.грн. та 25007 тис. грн., відповідно. В цілому зроблено висновок про збільшення обсягу кредитних операцій з фізичними особами на 27430 тис. грн., що у відносному вираженні становить 155,6% від показника 2010 року, а також зростання їх доходності та рентабельності протягом періоду з 2007 по 2011 рік, з рівня 0,8% до 2,2%.
7. Провівши огляд та аналіз сучасного стану кредитування фізичних осіб комерційними банками в Україні, визначено ряд проблемних питань, а саме встановлено його незадовільну організацію та негативні тенденції, що полягають у зменшенні обсягів кредитування. Вважаємо, що для стабілізації даної ситуації, Національному банку доцільно розробити нормативну базу з кредитування, єдину для банківської системи України, де слід чітко визначити процедуру оцінки рівня платоспроможності позичальника за кожним окремим видом кредитного продукту, норми і повноваження персоналу банку при наданні кредитів населенню. Також наголошено на незадовільному рівні фінансової обізнаності споживачів про умови кредитування, через відсутність і непрозорість розкриття такої інформації, тому необхідно розробити та внести зміни до чинної редакції Постанови НБУ №168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», які стосуються правил надання інформації про умови кредитування та реальну вартість кредиту.
8. Важливим напрямом удосконалення механізму кредитування фізичних осіб, на основі аналізу зарубіжної практики, визначено запровадження схем скорингових кредитів, методика видачі яких широко використовуються комерційними банками розвинених країн, зокрема в США, де ситуація у банківській сфері є більш стабільною. Метод скорингу дозволяє провести експрес-аналіз заявки на кредит в присутності клієнта, що дає можливість отримати відповідь про можливість надання позики протягом декількох хвилин.
9. Дослідження показало, що автоматизовані системи скорингу на сучасному етапі у вітчизняних комерційних банках майже не застосовуються, у той час, коли їх застосування в країнах Заходу протягом вже більше 60 років є досить поширеним явищем, особливо в процесі кредитування фізичних осіб. Запропоновано застосування кредитного скорингу в ПАТ КБ ПриватБанк для визначення кредитоспроможності фізичних осіб: при споживчому, іпотечному та картковому кредитуванні. Для цього визначено необхідним реалізацію наступних заходів: створення кредитних бюро для формування кредитної історії всіх фізичних осіб, які коли-небудь зверталися за кредитом до установи, формування вибірок достатніх обсягів із поділом клієнтів на «добрих» та «поганих», вибір найбільш адекватних методів для побудови класифікаційної функції: дискримінаційний аналіз, класифікаційне дерево (рекурсивне розбиття), нейронні мережі, генетичний алгоритм, метод найближчих сусідів. При цьому наголошено, що фахівцям, які будуть займатись впровадженням у практику ПАТ КБ ПриватБанк скорингової системи, слід враховувати обмеження, пов'язані із застосуванням кредитного скорингу, зокрема, класифікація вибірки здійснюється лише на клієнтах, яким надали кредит, із плином часу змінюються як соціально-економічні умови, що впливають на поведінку людей, так і самі люди, тому будь-яка скорингова модель потребує періодичного оновлення (модифікації).
| Цена: 650 грн |
Код работы: mbkfo |
| Предмет: Финансы |
Тип работы: Диплом |
|
|
|
СКАЧАТЬ
|
|
Подобные работы:
|
|
|